摘要：
近年来，人民银行衡阳市中心支行以衡阳县梅花村推行文明道德积分管理为契机，积极引导涉农金融机构将文明道德积分等信用信息作为贷款授信的参考指标，实现文明道德积分与评级授信联动，助力乡村基层治理与农村金融服务融合共促，探索乡村振兴建设新路径，将“三不通”村打造成城市后花园、网红打卡地。村民从年均收入不足3000元提升至3万余元，实现了乡村的美丽“蝶变”。
“不用任何抵押和担保，在‘道德积分’的加持下，我的贷款从原来的10万元增加到15万元，利率也得到了一定的优惠，有了这笔贷款，我可以把养殖场规模再做大些，老婆开的小卖部货品多铺些，日子肯定越来越好。”近日，《金融时报》记者在湖南省衡阳县采访时，家住衡阳县梅花村的杨先生详细介绍了他们村远近闻名的“道德积分”：不用抵押，无需担保，个人文明道德情况成为获得贷款的参考因素。杨先生的这笔优惠贷款，是人民银行湖南衡阳市中心支行探索信用创新的一个缩影。
近年来，人民银行衡阳市中心支行以衡阳县梅花村推行文明道德积分管理为契机，积极引导涉农金融机构将文明道德积分等信用信息作为贷款授信的参考指标，实现文明道德积分与评级授信联动，助力乡村基层治理与农村金融服务融合共促，探索乡村振兴建设新路径，将“三不通”村打造成城市后花园、网红打卡地。村民从年均收入不足3000元提升至3万余元，实现了乡村的美丽“蝶变”。
文明道德积分促民风
“积极主动到扶贫车间务工的积3分；婚事新办，不攀比索要彩礼、不铺张浪费的积8至15分；当地村民成为新型农业经营主体的积10分；积极参与农业专业合作社务工的积5分……”这是记者在《梅花村厚德同心积分银行积分管理办法》中看到的内容。据当地村干部介绍，这套由衡阳县政府为梅花村量身打造的道德积分管理办法，不仅助长当地的文明乡风，村民还可凭借道德积分兑换实物或者服务，大大提高了村民参与文明治理的积极性。
人民银行衡阳市中心支行将信用建设与乡村振兴战略紧密挂钩，推动衡阳县政府将信用建设纳入考核范畴和多项重点工作方案，积极开展“厚德同心积分”示范创建，推进文明乡风建设。“厚德同心积分银行”以弘扬社会公德、职业道德、家庭美德、个人品德为主要内容，每户基础分为100分，将“忠孝、友善、诚信、勤劳、节俭、优美”等64项行为变得可量化、可触摸。
通过开展月评分、季评星、年评模，设立善行义举榜、道德星级榜、道德红黑榜，督促当地村民破传统陋习，树文明新风。信用积分高的村民可以凭积分兑换生活及农资物品，并在产业发展、项目配套、创先评优、股权分配等方面享有优先资格，充分激发了村民的参与热情，增强了村民的荣辱观，极大地调动了村民守道德、讲文明、树新风的积极性，促进了乡村的规范化治理。当前“厚德同心积分银行”储户已达612户，“道德积分”达2万余分。截至目前，衡阳县已有291个村(社区)成功建立“厚德同心积分”，占全县行政村(社区)的59.3%，打造了衡阳县乡村治理的品牌。
信用积分换“真金”
在西渡镇采访时，记者听到了梅花村刘先生的故事。刘先生原来在广州打零工，生活无着落，收入也仅仅是维持温饱，在当地村支书的劝说下决定返乡发展养殖业。正愁缺少启动资金之际，当地农商银行主动上门对接，在听取村支两委意见，综合考虑了刘先生包括道德积分在内的评级授信条件后，迅速为其发放了30万元信用贷款。依靠这笔贷款，刘先生成立了蛋鸭养殖合作社，成功带动村民脱贫致富。目前，该合作社养殖蛋鸭近万余只，年利润达20万元，极大提高了村民的收入。
为增加道德积分的“含金量”，人民银行衡阳市中心支行积极引导建设银行衡阳分行，从乡村金融和科技金融两方面将信用体系建设与该村积分管理相结合，上线试点“乡村信用积分系统”，通过“申报→审核→评议→公示→入库→应用”等环节，把积分管理从线下搬到线上，将道德积分纳入金融授信评价体系，“道德积分”与“信用指标”的挂钩，创造性地为“厚德同心积分”赋予了金融属性。村民通过省政府智慧政务渠道“新湘事成”APP和“一件事一次办”小程序可自主操作。
针对乡村信用积分系统，建设银行衡阳分行配套落地“文明贷”“优享贷”，授信额度最高可达20万元，帮助当地发展特色产业、入股企业，以道德担保信贷，以信贷反哺道德，形成信用体系良性循环，共同推进乡村振兴。衡州农商银行根据村民的积分评定情况，持续优化征信赋能“三农”信用融资机制，建立白名单机制，由村支两委及“五老代表”对全体村民信用情况进行评议，推荐村白名单客户，衡州农商银行跟进授信。截至目前，建设银行衡阳分行为衡阳县梅花村发放“文明贷”“优享贷”50余笔，金额600余万元，衡州农商银行共为该村授信2549万元，有效缓解了村民“融资难、担保难”的问题。
信用创新显成效
“随着梅花村道德积分管理的有序推进，我们针对当地旅游开发了‘流水贷’，为食材不同、小灶王、西厢食府、文东餐厅、月亮湾餐饮等特色农家小店发放贷款210万元，帮助梅花村深度挖掘传统饮食文化、留住舌尖上的乡土味。针对农业企业、农民专业合作社、专业大户、家庭农场等新型经营主体，我们放宽了授信额度，为其提供优惠的贷款利率，截至目前，已为各类新型农业主体发放贷款520万元。”衡州农商银行负责人向记者介绍道。
通过“诚信”与“信贷”的有机联姻，金融活水不断流入催生了梅花村产业的快速升级发展，该村农业由种植水稻为主的单一经济体发展成为集特色种养殖、餐饮服务和乡村旅游为一体的综合农业体系，农业经营主体逐渐由小农户过渡到以家庭农场、农村合作社为主体的新型农业组织。如今，梅花村以蘑菇、黄桃、脆枣、沙田柚和三黄鸡等为主要产品的特色种养殖业全年产值为650万元,具有本地特色的餐饮业全年营收达1000万元，以“梅花乐园”为主题的乡村旅游项目为全村带来约400万元的门票收入，仅以上几项就使全村户均收入增加至3万余元。
为加速形成可复制、可推广的“梅花”经验，人民银行衡阳市中心支行联合衡阳县梅花村党总支共同举办“梅花信用论坛”，围绕国家乡村振兴发展战略整体部署，进一步推动衡阳市农村信用体系建设，不断推动辖内道德积分管理与银行合作建立乡村信用体系。截至目前，全市涉农贷款余额为1090.8亿元，较年初增加114.9亿元，同比增长11.8%，占全市各项贷款总额的37.7%；已评定信用农户46.2万户，发放贷款306.44亿元，其中，信用贷款86.37亿元，加大了对乡村振兴领域的金融支持力度，打通了金融服务乡村振兴的“最后一公里”。
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